众惠相互加速创新药械保障落地 打通惠民 “最后一公里”

2026 年全国两会政府工作报告明确提出，要 “加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求”。这一重要部署，为商业保险机构衔接医保、助力创新药械落地、提升民生保障水平指明了方向。作为国内首家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社积极响应国家政策号召，紧扣 “医保 + 商保” 协同发展导向，将创新药、高端医疗器械保障作为商业健康保险的核心发力方向，依托普惠保险优势、科技赋能实力与生态协同能力，持续扩大创新药械保障范围、优化结算服务、提升患者可及性，全力打通创新药械落地 “最后一公里”，让更多群众用得上、用得起、用得好优质创新医疗资源。

近年来，我国医药产业创新发展步伐持续加快，创新药、高端医疗器械研发成果不断涌现，为重大疾病、罕见病、慢性病治疗提供了新方案。但由于价格高昂、医保覆盖有限，许多临床急需的创新药械面临 “进院难、支付难、患者用不起” 的困境，成为民生保障的痛点难点。国家医保局、国家卫健委、国家金融监管总局等部门接连出台政策，强化商业健康保险对创新药械的保障作用，推动建立 “医保保基本、商保保创新、保高值” 的双轨支付格局，首版《商业健康保险创新药品目录》发布，标志着我国医疗保障支付体系进入新阶段。

众惠相互深刻认识到，商业健康保险已从医保的被动补充，转向主动衔接、协同互补的重要支柱，在创新药械保障中承担着 “支付方、参与者、推动者” 的重要角色。公司立足相互保险普惠属性，依托北京京惠保、深圳众惠保等普惠保险项目，率先将创新药械纳入保障范围，以普惠保费、高保额保障、零门槛投保，让普通群众能够以低成本享受高值创新药械保障，破解 “用药贵、保障弱” 难题。

在北京地区，众惠相互作为北京京惠保核心承保方，自 2020 年推出以来，持续优化保障方案，在保费保持亲民水平的基础上，不断扩大特药保障范围，将 CAR-T 细胞疗法、肿瘤靶向药、罕见病用药等高值创新药械纳入保障清单。目前，北京京惠保特药保障额度提升至 100 万元，特药目录扩充至 60 种，涵盖多种临床急需的创新药械，实行 0 免赔、90% 赔付比例，大幅减轻患者经济负担。曾让众多患者望而却步的百万元级 CAR-T 疗法，通过北京京惠保的保障，让普通家庭患者也能获得治愈希望。截至目前，北京京惠保已服务超 150 万首都市民，单次最高赔付 32.37 万元，平均理赔时效仅 0.18 天，高效、便捷的保障服务获得市民广泛认可。

在深圳地区，众惠相互推出的 “深圳众惠保” 结合大湾区医疗资源优势与群众需求，突破户籍限制，将多款医保外高值创新药、罕见病用药纳入保障范围，覆盖新市民、灵活就业人员等各类群体，进一步扩大创新药械保障覆盖面。项目坚持普惠定价，让低收入群体、新市民也能轻松参保，享受创新药械保障红利，真正实现创新药械保障 “普惠化、大众化”。

为破解创新药械落地中的数据壁垒、结算繁琐、风控困难等行业痛点，众惠相互依托科技赋能，创新研发 “数据 + 三除外 + 三同步” 医保商保清分结算模式，打造 “双平台一通道” 技术架构，成功实现医保与商保数据高效协同、精准清分、一站式结算。该项目凭借突出的创新价值与实践成效，荣获 2025 全国智慧医保大赛一等奖，不仅打通了医保与商保的数据壁垒，更实现了创新药械用药精准管控、用药指南标准化编制、理赔结算高效化办理，让群众看病、用药、理赔一站式完成，无需繁琐流程，大幅提升服务体验。

在生态协同方面，众惠相互积极推动 “医保 + 商保 + 医疗机构 + 药企” 四方协同合作，构建创新药械保障生态闭环。公司加强与全国三甲医院、专科医疗机构合作，提升医生对创新药械的处方积极性，推动创新药械临床应用；与药企开展深度合作，探索量价挂钩、疗效挂钩的支付协议，降低创新药械使用成本；联合健康管理机构，为使用创新药械的患者提供全周期健康管理、用药指导、康复干预等服务，提升治疗效果，实现 “保障 + 治疗 + 管理” 一体化。

在产品创新方面，众惠相互聚焦肿瘤、罕见病、慢性病等重大疾病领域，持续开发专属创新药械保障产品，放宽承保条件，突破健康告知限制，覆盖带病体、慢病人群等传统保险难以保障的群体，让更多需要创新药械的患者获得保障。公司将创新药械保障与健康管理深度融合，提供用药提醒、复诊安排、诊疗绿色通道等增值服务，推动从 “事后赔付” 向 “全流程服务” 转型，提升创新药械使用实效。

截至目前，众惠相互已成功助力 24 种临床急需创新药提升患者可及性，覆盖肿瘤靶向药、特殊病治疗器械等高值医疗资源，有效降低患者自付费用比例，让更多患者受益于医药创新成果。公司通过普惠保险模式，让创新药械保障不再是高收入群体的 “专属品”，而是成为普通群众、新市民、带病体群体都能享受的 “普惠品”，切实响应国家 “满足人民群众多元化就医用药需求” 的政策要求。

众惠相互相关负责人表示，创新药械保障是商业健康保险服务民生、助力健康中国建设的重要使命。未来，公司将继续紧扣国家政策导向，持续加大创新药械保障投入，扩大保障范围、优化结算服务、深化生态协同，推动更多高值创新药、高端医疗器械纳入普惠保障体系，进一步打通创新药械落地 “最后一公里”。公司将坚守普惠初心，以保险力量助力创新药械普及，降低群众就医用药负担，提升民生保障水平，为推动我国医药产业高质量发展、完善多层次医疗保障体系、推进健康中国建设贡献相互保险力量。